美銀、NatWest、ING、Capital One、澳洲聯邦銀行與紐西蘭 ASB 等六家銀行於二零二六年九月二十二日聯署發布《Building Trust in Agentic Commerce》原則文件，並經路透社巴黎電稿報道。銀行界一方面承認客戶對「代理商務」（由 AI 代理協助或代為完成購物支付）感興趣，另一方面警示技術推進快於行業標準與消費者保護：客戶擔心代理買錯、超支，甚或把金錢輸掉詐騙與欺詐，亦不清楚出事後由誰負責。來源真實性已驗證（核對美銀新聞室與 NatWest Group 同日新聞稿、原則文件 PDF，以及路透社電稿引述；發現路徑來自鎖定來源帳號 Reuters）。本文整理定義、五大原則與對香港企業部署 AI 代理支付的含義。

路透／六銀行聯署：代理商務須建信任原則——警示 AI 購物代理詐騙、欺詐與私隱風險，提出透明、安全、資料、選擇與互通五大綱領

一、核心事件：六行聯署原則，而非立法

二零二六年九月二十二日（美東時間），ASB Bank、Bank of America、Capital One、Commonwealth Bank of Australia、ING Group 與 NatWest Group 共同發布《Building Trust in Agentic Commerce》（副題：Customer-centric principles for a trusted and thriving ecosystem）。美銀新聞室與 NatWest Group 新聞稿同日確認六家機構聯署，並邀請支付生態其他參與者回饋、後續再就「如何落地」出版第二份文件。

路透社巴黎電稿同日把重點放在風險表述：使用 AI 代理進行網購，可能抬高詐騙、欺詐與資料私隱外洩風險；技術推進快於行業標準與消費者保護。原則文件本文亦寫明：客戶「不清楚 AI 代理會否以他們利益行事」，擔心「買錯、花太多，甚或把錢輸掉詐騙與欺詐」，「不肯定會否受保護、出事後該找誰」。

文件開首「重要資訊」清楚標明：內容屬自願、非約束性的高層原則，不規定商業立場、實施方法或時間表，亦不要求作者或其他業界採取特定行動。讀者不宜把聯署原則誤讀為已生效的監管命令。

何謂代理商務

文件將 agentic commerce（代理商務） 定義為：「使用 AI 代理，協助或促成消費者與商戶之間就產品或服務進行支付」。範圍可涵蓋卡、賬戶對賬戶與代幣化貨幣等支付軌道；價值鏈上可能同時出現 AI 代理供應商、支付網絡、數碼錢包、發卡行、收單行與支付服務商。

文件並區分兩種自主程度：

• 人在迴路（human-in-the-loop）：代理搜尋、建議，或在客戶預先批准後執行；客戶仍審核最終購買。
• 高度自主（autonomous）：代理在初始提示後自行執行購買，過程中可能不再經客戶覆核。

相較傳統電商，代理商務的差異在於：代理可代表客戶提供建議與決策、代為輸入支付憑證與其他資料，並在客戶不在場時執行購買。自主程度愈高，透明、安全、私隱、選擇與互通方面的風險亦可能隨之上升。文件並指出：代理商務已由封閉試驗進入實況試點與早期擴張，進展往往快於正式治理；部分交易更在正式協議框架之外運作，進一步抬高風險。

二、技術原理深度解析：五原則如何對應支付鏈

五大原則為：1. Transparency（透明）｜2. Safety（安全）｜3. Privacy & Data（私隱與資料）｜4. Choice（選擇）｜5. Interoperability（互通）。文件強調原則相互依存，並以客戶（含以代理方式向商戶採購的企業買家）為信任與規模的驅動力。

1. 透明

風險核心是：若交易各方無法清楚辨識「何時有 AI 代理介入、代表誰行事」，責任歸屬與利益衝突將難以釐清。文件特別指出利益衝突情境：代理可能優先推薦對供應商財務結果較佳的產品或支付方式（例如較高佣金、較低代幣成本），卻未必對消費者最有利，亦可能削弱商戶公平競爭。

對應要求包括：各方應知悉 AI 代理正在協助或促成交易、以及代理代表何方；消費者與商戶應對代理如何排序選項與做決策（含贊助選項）、以及資料如何收集與使用具有透明度。

2. 安全

文件指代理商務可能推高詐騙、欺詐與爭議比率，並點名若干不安全做法：要求客戶提供卡資料並直接輸入網站、優先引導至保護較弱的支付方式、未遵守支付處理標準與網絡規則。惡意方亦可能冒充或入侵代理與商戶，或以新形態社交工程發動攻擊。

同時，發卡行與收單行往往缺乏即時資料（代理身份、merchant of record、客戶意圖與購買細節），令風險管控與事故處理斷裂。原則要求：生命周期符合適當安全標準並遏止不安全做法；客戶能查看與管理授予代理的權限；以可審計的安全方法輸入支付憑證與授權意圖／支付；價值鏈各方協作情報共享、預警、干預、追討與爭議解決；爭議程序應納入所有相關方，責任結果應反映風險與錯誤在何處引入。

3. 私隱與資料

代理商務會產生對話提示、決策日誌、意圖授權與購買細節等新資料。豐富資料有助體驗，亦帶來不當蒐集、次要用途分析（profiling）、品質問題、外洩與過度留存等私隱風險。另一方面，安全調查又需要足以證明「客戶指示、認證、意圖、決策與結果、以及預警／干預」的可審計紀錄。原則要求：符合適當私隱、資料與網絡安全標準；保留可審計紀錄；各方僅存取履職所需資料，並以同意與用途限制管理額外共享。

4. 選擇

選擇原則要求消費者與商戶能選擇所用代理商務服務，而不受不合理限制。若生態被單一代理平台或支付路徑鎖死，客戶難以比較風險條款，商戶亦可能被迫在「更高成本」與「失去銷售」之間二選一——文件在開首即記錄商戶對爭議／拒付上升、失去客戶關係與成本壓力的憂慮。選擇權因此不只是消費體驗，而是風險分散與競爭秩序的一部分。

5. 互通

互通原則要求消費者與商戶能受惠於代理商務生態的連接性。文件指出，迄今焦點多落在支付網絡與科技平台主導的協議（產品發現、結賬、授權），但治理、政策與消費者保護尚未齊備；部分交易更在正式協議之外進行。若協議割裂，發卡／收單、代理與商戶之間的身份與意圖資料無法互通，安全原則所要求的聯防與爭議處理亦難以落地。六行並表示，後續文件將就協議、行業標準與政策勾勒實施藍圖，並歡迎監管與政策制定者參與。

三、日常應用場景

1. 開發者與技術團隊

若在產品中嵌入可代客下單或代填支付的 AI 代理，應把「代理身份披露、決策可解釋、權限委派 UI、可審計意圖日誌、禁止明文卡號直填網站」列為架構硬要求，而非上線後補丁。對接卡組／銀行 API 時，預留代理標識、merchant of record 與意圖雜湊等欄位，方便日後對齊行業協議。

2. 企業與隱私敏感行業

企業採購、差旅與訂閱若交由代理執行，財務與法務應先界定：代理可動用的金額上限、商戶白名單、可否改支付方式、事故後的內部問責與對外爭議路徑。日誌與提示詞屬高敏資料，存取控制與留存期應按「調查需要最小化、用途目的限制」設計，避免為了「方便訓練」而無限留存。

3. 一般用戶

短期內，六行原則不會自動改變你現有 App 的退款規則；真正改變有待協議與政策落地。使用購物代理前，宜確認：能否看到代理正在代表你行事、能否隨時收回授權、出錯時客服是否承認代理軌跡。對要求你把完整卡號直接交給聊天代理「自行填表」的產品，應高度警惕。

4. 香港與亞洲市場視角

香港電子支付與開放銀行討論日趨成熟，跨境電商與本港零售亦開始試行對話式購物。六行原則雖源自英、美、澳、紐與歐陸銀行，其對「代理身份、意圖審計、禁止弱保護支付路徑」的要求，與本地關注的詐騙攔截、強客戶認證與資料私隱（例如個人資料收集聲明與用途限制）高度同向。在港部署面向客戶的 AI 代理時，宜提早把發卡／收單、商戶與代理供應商的責任切面寫進合約與運行手冊，而不是等爭議湧現才補。

四、專業評價與潛在考量

優勢

• 由具監管背景的大型發卡／綜合銀行聯署，把「代理商務」從行銷口號拉回支付風險語言：身份、授權、欺詐、責任與資料。
• 五大原則覆蓋技術與治理缺口，並點名不安全做法（卡號直填、弱保護支付優先），具可操作檢查清單價值。
• 文件自承自願、非約束，並預告第二份落地文件，姿態務實，有利業界討論而非空喊禁令。

需要留意的地方

• 原則本身不具強制力，亦未給出實施時間表；協議與政策缺口仍在。
• 「可審計紀錄」與「私隱最小化」之間存在張力——做不好會變成過度監控或留存失控。
• 路透報道聚焦風險警示，但文件亦承認客戶與商戶對代理商務的興奮；單看標題容易忽略「要建信任以擴大規模」的主軸。
• 香港與亞洲支付軌道、商戶結構與詐騙手法並不完全等同歐美，落地時須本地化，不宜原文照搬。

結語

六家銀行在二零二六年九月二十二日的聯署，把 AI 購物代理從「好不好用」推進到「交易鏈上是否可識別、可授權、可審計、可追責」。對正在香港設計對話式商務、企業採購代理或支付相關雲端系統的團隊而言，這是一次把身份、零信任邊界與欺詐聯防寫進產品規格的時機。若企業需要強化雲端遷移、存取控制與網絡安全防護（官網刊 99.99% SLA），可參考 YSK Limited 的雲端遷移與網絡安全服務（https://ysk.hk/services/cloud-security）。

參考來源

1. Bank of America Newsroom, “Global Banks Collaborate on Principles for Trusted Agentic Commerce,” 2026-09-22. https://newsroom.bankofamerica.com/content/newsroom/press-releases/2026/09/global-banks-collaborate-on-principles-for-trusted-agentic-comme.html
2. Principles paper PDF: Building Trust in Agentic Commerce. https://newsroom.bankofamerica.com/content/dam/newsroom/docs/2026/Principles%20Paper%20-%20Final.pdf
3. NatWest Group, “Global banks collaborate on principles for trusted agentic commerce,” 2026-09-22. https://www.natwestgroup.com/news-and-insights/news-room/press-releases/2026/global-banks-collaborate-on-principles-for-trusted-agentic-comme.html
4. Reuters (Paris), “Banks warn AI shopping bots raise scam, fraud and data-privacy risks,” 2026-09-22（電稿；公開轉載例：The Straits Times https://www.straitstimes.com/business/ai-shopping-bots-raise-scam-fraud-and-data-privacy-risks-banks-warn ；發現路徑 X @Reuters）。
5. Discovery (X): Reuters, https://x.com/Reuters/status/2102432753740333519